Les banques exigent certaines garanties pour approuver un prêt. L’une de ces garanties peut être un crédit hypothécaire. Le prêt hypothécaire peut être une solution pour ceux qui veulent faire approuver leur prêt, qu’il s’agisse d’un prêt immobilier ou même d’un prêt consolidé. Il s’agit d’un type de contrat de crédit qui servira de garantie pour le paiement du prêt que vous demandez. Découvrez dans cet article ce qu’est un crédit hypothécaire, à quoi il sert et comment vous pouvez en faire la demande.
Présentation de l’hypothèque
L’hypothèque est un type de crédit dans lequel le débiteur peut mettre en gage un autre bien immobilier, pour autant qu’il soit libre de charges ou d’autres hypothèques, ou un autre bien similaire, comme les voitures, les bateaux et les avions. Ce type de crédit donne aux banques une plus grande garantie de paiement et elles ont le droit de procéder à une demande de saisie du bien hypothéqué en cas de défaillance du débiteur. Le bien immobilier ou assimilé peut appartenir au créancier ou à un tiers, pour autant que ce dernier accepte d’hypothéquer son bien en garantie du prêt.
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Comment solliciter un crédit hypothécaire ?
Vous pouvez demander un crédit hypothécaire à la banque auprès de laquelle vous allez contracter votre prêt. Cela dit, vous devez savoir que pour pouvoir bénéficier de ce crédit, vous devez également remplir d’autres conditions, telles que l’âge approprié pour le crédit et un faible ratio LTV (Loan to Value). Une fois que vous avez demandé un prêt hypothécaire, la banque doit procéder à une évaluation du bien ou de l’actif que vous hypothéquez afin de vérifier que sa valeur couvre le montant que vous demandez. Elle analysera également votre profil afin de déterminer si vous êtes éligible au prêt et si vous êtes en mesure de payer les mensualités. Ce processus peut s’étaler sur plusieurs semaines. Si la banque estime que vous remplissez les conditions requises pour bénéficier du prêt hypothécaire, elle procède à la signature du contrat.
Classes d’hypothèques qui existent
Le crédit hypothécaire n’est pas uniquement sollicité pour des prêts immobiliers. En effet, vous pouvez utiliser le crédit hypothécaire dans de nombreuses situations, en suivant les différents types d’hypothèques qui existent :
Le crédit logement
Il s’agit du type de crédit le plus courant, qui vise un bien immobilier.
Le crédit lié
Plus connu sous le nom de crédit multirisque ou multioption, il s’agit d’un type de contrat qui est signé avec le même établissement que celui où l’hypothèque a été souscrite.
Crédit consolidé
Lorsque l’on parle de crédit consolidé avec hypothèque, il s’agit d’un crédit consolidé (regroupement de tous les crédits en un seul à des conditions plus avantageuses) où un bien immobilier (habitation propre, secondaire ou même habitation d’un membre de la famille) est utilisé comme garantie du prêt.
Quelles sont les catégories d’hypothèques ?
Il existe trois catégories d’hypothèques : volontaire, légale et judiciaire.
- L’hypothèque volontaire résulte d’un accord mutuel entre la banque et l’emprunteur et peut également s’appliquer à un bien comparable.
- L’hypothèque légale découle directement de la loi et s’applique en faveur de l’État, des collectivités locales ou d’autres entités publiques lorsque le débiteur est endetté et n’a pas d’autre moyen de rembourser ses dettes. C’est le cas, par exemple, lorsque les contribuables doivent de l’argent à la sécurité sociale. C’est le moyen pour l’État de récupérer le montant dû par le débiteur.
- L’hypothèque judiciaire, quant à elle, intervient lorsque le créancier obtient un jugement contre le débiteur dans le cadre d’une procédure judiciaire, qui stipule que le débiteur doit payer une certaine dette en inscrivant une hypothèque sur ses biens. Les hypothèques judiciaires sont typiques des situations d’insolvabilité.